في بداية الشهر الجاري أطلقت المؤسسة العربية المصرفية أحد أكبر المؤسسات المالية في العالم العربي من خلال المؤسسة التابعة لها وهي بنك المؤسسة العربية المصرفية «بي إل سي» وبالتعاون مع مؤسسة «بريستول آند ويست» العقارية البريطانية المعروفة أخيرا، منتجا جديدا يتوافق مع أحكام الشريعة الاسلامية، وصمم بشكل يناسب احتياجات الجالية المسلمة في بريطانيا التي يصل عددها الى نحو مليوني نسمة. ووفقا لتقديرات بنك «إتش أس بي سي» فان حجم التعاملات الاسلامية في القطاع العقاري بلغت العام الماضي حوالي ملياري جنيه استرليني (حوالي 3.6 مليار دولار) وفي السياق ذاته توقعت مؤسسة «داتا مونيتر» في لندن ان تصل قيمة التعاملات في القطاع العقاري المتوافق مع احكام الشريعة الاسلامية الى 4.5 مليار جنيه استرليني (حوالي 8.1 مليار دولار) في بريطانيا لوحدها مع حلول عام 2006 .
ولا يقتصر الامر عند هذا الحد، فطبقا للارقام التي اوردتها مؤسسة «بريستول آند ويست»، فان عدد الجالية المسلمة في بريطانيا يصل الى 1.8ـ 2 مليون نسمة، في حين ان هذا العدد قد يرتفع الى 2.5 في شهور الصيف، خصوصا مع قدوم الزوار من البلدان الاسلامية، وبالذات منطقة الخليج وماليزيا، ويمتلك جزء معتبر من هؤلاء عقارات يستخدمها إما لقضاء الاجازات او للاستثمار، وتقدر المؤسسة القوة الانفاقية المالية للزوار المسلمين بحولي 1.5 مليار دولار. كما تشير المؤسسة ان المسلمين يشغلون عقارات سكنية يصل عددها الى حوالي نصف مليون منزل، وهو ما يؤكد الفرص المتوافرة في هذا السوق.
ولتسليط المزيد من الاضواء على طبيعة الخدمات الاسلامية في بريطانيا التقت «الشرق الاوسط» كيث لوخ مدير المشاريع في بنك المؤسسة العربية المصرفية «بي إل سي» في لندن.
* بداية، ماذا ستقدمون للجالية الاسلامية في بريطانيا؟
*ـ يعد بنك المؤسسة العربية المصرفية من أكبر البنوك في منطقة الشرق الاوسط، لذا فهو يستغل سمعته القوية وخبرته الطويلة وثقة عملائه من اجل توسيع خدماته للجالية الاسلامية في بريطانيا. وبداية نشاطنا جاء من خلال اطلاق منتج «البراق»، وهو طريقة جديدة تتبع اصول التمويل الاسلامي القائم على نظام المشاركة، ويقدم شروط منافسة ومرنة يمكنها ان تنافس المؤسسات المالية غير الاسلامية العاملة في السوق البريطاني. لكن المنتج الجديد لا يهدف الى منافسة المؤسسات العقارية غير الاسلامية، بل يهدف الى تلبية حاجات المسلمين الذين يبحثون عن تمويل لا يتعارض مع عقيدتهم الاسلامية. وقد بدأنا بتمويل شراء العقارات لانه يعد من القضايا غير المعقدة سواء في الاطار الاسلامي وثانيا في اطار التشريعات البريطانية.
* ألا تعتقد انكم متأخرون في هذا الجانب، خصوصا ان مؤسسات مالية اخرى سبقتكم في هذا المضمار؟
* لا اعتقد ذلك فما زالت المنتجات المالية الاسلامية في بداية الطريق في بريطانيا، كما ان التشريعات البريطانية كانت تعيقنا في هذا الجانب، إلا ان الامر بدأ يتغير الآن، ولكن مع ذلك، هناك مؤسسات تعد على الأصابع التي تقدم مثل هذه الخدمات. وفي الحقيقة عندما ننظر الى القطاع المالي في بريطانيا هناك المئات من المؤسسات المالية المختلفة، لكن يوجد عدد قليل يقدم تسهيلات مالية تتوافق مع الشريعة الاسلامية. ونحن في المؤسسة العربية المصرفية نعتقد اننا وضعنا استراتيجية طويلة الأمد نوظف لها كافة امكاناتنا البشرية والمادية من اجل ضمان نجاحها. صحيح اننا لسنا اول من قدم الخدمات المالية الاسلامية في بريطانيا، الا انني اعتقد اننا اول من سيقدم التسهيلات المالية العقارية الاسلامية بهذا الحجم وبهذه الطريقة ومن خلال مؤسسة عقارية متخصصة تنتشر في عموم بريطانيا. ودعني اشير هنا إلى ان العملية لم تكن سهلة، فقد احتاج الإعداد لها من الصفر وتطلبت إعداد كل ما يختص بالجانب الشرعي، ومن ثم التجاري والتقني والبشري، واستطيع ان اؤكد هنا ان العملية تطلبت حوالي سنة واحتاجت الى جهود كبيرة.
* لماذا اخترتم مؤسسة «بريستول آند ويست» العقارية البريطانية، هل جاء الامر نتيجة اعتبارات مالية، أو لخبرتهم في السوق، ام ماذا بالتحديد؟
* في الحقيقة، ان قطاع العقارات في بريطانيا يخضع لمنافسة شديدة للغاية حيث توجد اكثر من 100 مؤسسة عقارية تقدم حوالي 8 آلاف منتج عقاري، لذا كان علينا ان نبحث عن مؤسسة تتمتع بسمعة جيدة، وتملك الامكانات المالية والبشرية، وتنتشر فروعها في معظم انحاء بريطانيا. وبعد مفاوضات متعددة توصلنا الى اتفاق جيد مع مؤسسة «بريستول آند ويست» حيث يمكننا تقديم خدمات تتوافق مع الشريعة الاسلامية، وفي الوقت نفسه تخفيض التكاليف التشغيلية للمؤسسة العربية المصرفية، ولكن في نطاق تقديم خدمات متميزة للجالية، ونعتقد ان النظام الذي تستخدمه مؤسسة «بريستول آند ويست» يعتبر مناسبا جدا لنا.
* ولكن هناك بعض المخاوف لدى ابناء الجالية الاسلامية من ان المؤسسة نفسها غير اسلامية، هل هناك اشكال في هذا المجال؟
*ـ في سوق مفتوح مثل بريطانيا سيكون الحال دائما كذلك حيث تتنافس منتجات اسلامية مع منتجات اخرى، لكن الامر المهم في هذا الجانب ان منتجاتنا تتوافق مع الشريعة الاسلامية، والهيئة الشرعية في البنك اجازت لنا التعامل بهذا الامر، فلا ضرر في ذلك. كما ان المؤسسة ذاتها يتركز معظم نشاطها في المجال العقاري، وبالتالي فان الصورة واضحة في هذا الجانب. ودعني أؤكد هنا ان منتج «البراق» تم تصميمه، ويتم الإشراف عليه وتسويقه من قبل المؤسسة العربية المصرفية عبر لجنة اسلامية للتأكد من أن كافة المعاملات تتوافق مع أحكام الشريعة الاسلامية.
* هناك عدة مؤسسات اسلامية الآن في بريطانيا تتنافس على تمويل العقارات في الاطار الاسلامي.. وفي سوق يقدر حجمه بحوالي 3 مليارات دولار، هل تعتقدون انه كاف لجميع هذه المؤسسات، وهل انتم قادرون على الحصول على حصة جيدة؟
*ـ هذه قضية مهمة جدا، وهنا يمكنني القول انه لا يوجد احد يعلم بالضبط حجم السوق بدقة، او ما هو العدد الحقيقي من أبناء الجالية الاسلامية الذي سيلجأون الى التعامل مع هذه الخدمات. وانا اتفق معكم على ان السوق التي تتعلق بالتمويل العقاري الاسلامي ما زالت صغيرة، خصوصا في ظل سوء الفهم من قبل غير المسلمين الذي غالبا ما يتساءلون عن سبب عدم تعامل المسلمين بالفائدة (الربا)، أو هل الخدمات المالية الاسلامية هي اكثر جدوى من الناحية الاقتصادية مقارنة بالخدمات الاخرى؟ والعملية تحتاج الى تثقيف وتعريف بالنسبة للخدمات الاسلامية، والمسألة تحتاج الى وقت حتى يتعرف البريطانيون على حقيقة هذه الخدمات. وفي الواقع، فان نسبة التعاملات المالية الاسلامية تمثل نسبة قليلة من اجمالي التعاملات المالية في بريطانيا، لكن هذا الامر لا يعني في اي حال من الأحوال انه لا توجد سوق، بل على العكس من ذلك هناك سوق واعد. فحسب تقديراتنا يوجد هناك حاليا 410 آلاف عقار سكني تابعة للجالية الاسلامية في بريطانيا، وبحساب بسيط، اذا استطعنا الحصول على حصة تقدر بـ 10 آلاف عقار بمعدل 100 الف جنيه للعقار الواحد، فنحن هنا نتحدث عن مليار جنيه استرليني (1.8 مليار دولار) وهو رقم جيد. واذا أضفنا الى ذلك الخدمات الاسلامية الاخرى التي سنطرحها قريبا، فان توقعاتنا تبعث على التفاؤل. وانا اشدد هنا على ان المنافسة في الحقيقة هي قضية صحية وجيدة بالنسبة لنا وللآخرين، وكذلك للعملاء لأنها تلعب دورا في تحسين الخدمات وربما تساعد على تخفيض التكاليف.
* كيف يعمل منتج «البراق» وما هي اهم مميزاته، وهل هو مفتوح لغير المسلمين؟
*منتج «البراق» سيشتمل على تمويل شراء العقارات داخل بريطانيا للبريطانيين والمقيمين ولغير المقيمين، وبكل تأكيد فهو مفتوح للجميع للمسلمين وغيرهم. وأود هنا ان اشير الى بعض القضايا حيث ان هناك بعض التكاليف الاضافية التي تفرضها السلطات المالية البريطانية نتيجة تعامل المنتجات المالية الاسلامية علىأساس انها تختلف عن الخدمات غير الاسلامية. ونحن بدورنا على تواصل دائم مع هذه السلطات لتغيير التشريعات على اعتبار انها غير عادلة، وهي ما زالت تنظر في الموضوع، ونتمنى ان تحدث بعض التغييرات في المستقبل القريب. كما ان تقديم الخدمات المالية الاسلامية في السوق البريطانية يعد أكثر تكلفة مالية مقارنة بالمؤسسات التقليدية او غير الاسلامية. طبعا لا يعني ذلك أننا نقدم خدمات أغلى من الآخرين، لكني اعتقد اننا لن نحصل على نسبة كبيرة من غير المسلمين، الا اذا تغيرت القوانين والتشريعات بهذا الخصوص. ومع ذلك، فنحن نقدم مستوى من الخدمات الشخصية التي لا يمكن الحصول عليها في المؤسسات التقليدية، ونحن نعمل في سياق نظام (المشاركة) حيث يتم التسجيل مباشرة في العقد أن البنك يمتلك 80% من العقار والنسبة الباقية هي ملك العميل، ويقوم العميل بدفع اقساط لزيادة حصته في العقار، وفي نفس الوقت يدفع ايجارا للعقار الذي يسكنه.
* اذن في اطار ما طرحتموه سلفا.. اذا رغبت الآن في شراء عقار، كيف يتم التعامل معي؟ وما هي الشروط المطلوبة بالتحديد؟
*نحن نطلب 10% من القيمة الإجمالية للعقار كمقدم في اطار نظام المشاركة للأشخاص المقيمين في بريطانيا ونمنح 4ـ5 اضعاف الراتب الذي يتقاضاه الشخص المعني. كما نقدم خدماتنا للاشخاص غير المقيمين في بريطانيا الذين يرغبون في شراء عقارات في بريطانيا ولكن عليهم ان يدفعوا 25% كمقدم.
* في الحقيقة انكم تطلبون مقدما ماليا اكبر من المؤسسات غير الاسلامية، هل يعني ذلك انكم تعتقدون ان المخاطرة أكبر؟
*نحن نعتقد ان نسبة المقدم معقولة، ولا نعتبر ان المخاطرة كبيرة، بل على العكس نعتقد انها اقل في هذا الجانب.
*هل تعتقدون انكم قادرون على تحقيق ارباح في المدى المنظور؟
*ان استثماراتنا في هذا الجانب تتعلق بالمدى الطويل، ونحن نعتقد أننا ربما لا نحقق أرباحا خلال عام أو عامين.
* لماذا تتركز معظم الاستثمارات الاسلامية في المجال العقاري، هل لانها مضمونة وأكثر ربحية؟
*العقارات اسهل للتداول، خصوصا في الاطار القانوني. والتعامل في العقارات قضية واضحة من الناحية الدينية والتشريعية. وبالطبع الاستثمار في المجال العقاري أكثر أمنا خاصة في الظروف الاقتصادية الراهنة، اضافة الى جدواه الاستثماري.
* هناك نقص كبير في المشاريع الاسلامية التي تستهدف المشاريع الصغيرة او الفقراء وحتى الطلاب، ما هي الاسباب في رأيك؟
* هذه القضية تستحق الاهتمام، وهي مهمة أيضا، وأنا اعتقد انه توجد فرص كبيرة في هذا الجانب. لكن الامر ليس سهلا، خصوصا في الوقت الحاضر لايجاد منتج يتوافق مع الشريعة الاسلامية ومع التشريعات القانونية البريطانية. نحن سنطرح منتجات متعددة فيما يتعلق بالمجتمعات المحلية او تمويل المشاريع الاستثمارية، لكن بكل أسف لا يوجد منتج محدد يستهدف الطلاب فقط حاليا، ولكننا ندرس الكثير من الخيارات.
* هل توافقون على ان عملية التعريف بالخدمات الاسلامية غير كافية؟
*هذه نقطة مهمة تستحق النظر، وفي الحقيقة ان العملية اذا اقتصرت على البنك لوحده فهي مكلفة اقتصادية، فهي تحتاج الى مشاركة السلطات البريطانية في دفع العملية «التثقيفية» حول طبيعة وأهداف الخدمات المالية الاسلامية في بريطانيا، والعملية تحتاج الى تظافر جهود متعددة ومتنوعة. ونحن بدورنا نكثف جهودنا في هذا المجال لاننا نعتقد انه من الضروري فعل ذلك، حيث انتهينا قبل فترة من تسجيل فيلم قصير سنوزعه مجانا حول خدماتنا المالية الاسلامية، وكيفية عملها، ومحاولة الاجابة عن العديد من التساؤلات الشائعة حول العمليات المصرفية الاسلامية، اضافة الى ذلك نملك موقعا إلكترونيا يشتمل على العديد من المواضيع في الإطار المالي الاسلامي.
* وماذا عن مشاريعكم المستقبلية.. هل ستتوقفون عند العقارات؟
*بكل تأكيد لا، نخطط في المدى القصير، وبالتحديد قبل نهاية العام في تمويل العقارات السكنية بقصد التأجير والاستثمار، وكذلك تقديم حسابات التوفير والودائع وفي العام المقبل نعتزم تمويل شراء عقارات تجارية أو استثمارية، كما نخطط ايضا للدخول في مشاريع التأمين التي تتوافق مع الشريعة الاسلامية.